想到这里,沈锋摇摇头,拿起另一份调研报告,这才是重点。
19年末国内信用卡持卡人约3。5亿,同期央行有信贷记录人数约5。5亿,未被信用卡覆盖的2亿缺口正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。
这两年电商系消费金融产品相继推出免息功能,为购物消费赋能。既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务,又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛,俘获大批持卡人。
各种花呗们与信用卡客群互补、场景互补,相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样,生存与发展的需要,总会让双方相遇、重叠,直至短兵相接……
银行VS互联网巨头,
一触即发!
就这么一下一上中,双方客群越来越重叠。
以前信用卡是全场景支付工具,而电商系分期产品仅局限于电商生态内。但随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈,电商系分期产品已经突破使用场景的桎梏。
比如人家花呗,除依托支付宝外,还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看,貌似比信用卡给力?
最让自己感觉神来之笔的还是:《关于信用卡还款服务规则的公告》,竟然直接对信用卡还款征收手续费!
既能降低,又能夯实资金闭环,鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡,支付宝的钱还留在支付宝内。
但最厉害的杀招却是:间接瓦解用户的信用卡支付习惯!
因为90%的90后使用花呗消费,并非是没钱,而是想利用免息期省钱。
一笔1000的订单,余额宝里的资金付得起,但选择用花呗免息支付,30天后还款,期间这笔钱躺在余额宝中赚利息,生息2。47元。
看似2。47元是蚊子腿,但90后消费特点一贯是30元的奶茶说买就买,5块钱的运费坚决抵制!
理财利息虽少,他们是在乎的。
如果还信用卡收手续费,为节约手续费,干脆只用花呗好了。
很多人会说:银行APP、云闪付APP,都可以免费还款啊。
问题是90后的零钱存在余额宝中,通过银行APP还款,先要把钱提现至银行卡,提现也是要手续费的。
信用卡还款收费,用户抱怨连连,看似支付巨头给银行APP卖了个破绽,实则在重塑用户免息支付习惯上,打出漂亮的一击。
看似绵弱,却影响深远。
厉害啊!
沈锋叹口气,金融在自己看来只能用四个字形容:
星火燎原!
经历过消费金融风口的洗礼,借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶,5。5亿借款人全面涌向中低息贷款产品,利息空间收窄,同质化加剧,竞争空前激烈。
突出表现就是新客获取越来越难,头部平台不约而同强化存量用户运营,追求复借率。
看看360金融,今年第一季度复借率已升至84。9%,几乎变成缺乏新鲜血液注入的封闭系统。
越倚重存量用户,就越倚重用户运营。
妥妥的恶性循环。
当然巨头也不傻,各种自救各种推新功能,什么分期商城成为标配,个别机构还持续投入,如邮储食堂,打出“补贴、折扣”牌,大力扶持自营购物场景……